Mam konto w banku x, i kredyt odnawialny na 12.000 zł. Dostałam wypowiedzenie umowy o kredyt z powodu przekroczenia limitu kredytu – zdarzyło się, ale spłacałam w ustalonym w monicie terminie 14 dni oraz zbyt małych wpływów na rachunek – to fakt, że są małe, ale mąż stracił prace w ub. roku i stąd tez nasze kłopoty finansowe. Wypowiedzenie zostało wystawione z datą 8.08. a odebrałam je listem poleconym 20.08. data spłaty jest wyznaczona na 8.09.02. Czy mogę starać się o: 1) przedłużenie terminu spłaty 2) a najlepiej o wycofanie wypowiedzenia. Proszę o poradę, jest to dla mnie sprawa bardzo ważna.
Pierwszą umowę o kredyt odnawialny zawarłam 18.12.98, potem zwiększyłam kwotę do 12.000 – w grudniu 1999. W umowach są różne zapisy odnośnie wypowiedzenia, np. że wystarczającym zabezpieczeniem są wpływy na rachunek – nie ma mowy o kwocie stałej, jest też sformułowanie, że w przypadku utraty zdolności kredytowej bank może wypowiedzieć kredytobiorcy umowę, ale za 3 miesięcznym okresem wypowiedzenia lub też, że bank może żądać natychmiastowej spłaty, gdy pobranie odsetek od kredytu spowodowałoby przekroczenie ustalonego w umowie kredytu. W wypowiedzeniu bank powołuje się na regulamin limitu kredytów odnawialnych, którego nie mam.

Odpowiedź prawnika:

Bank miał prawo zrobić wszystko, co przewidział w umowie kredytowej, a Pani się na to zgodziła podpisując umowę kredytową, a ponadto na mocy ustawy – prawo bankowe oraz regulaminu wprowadzonego przez bank. Jest Pani również związana regulaminem limitu kredytów odnawialnych, jeżeli na podpisanej przez Panią umowie znalazła się klauzula, że strony umowy obowiązują również np. ogólne warunki kredytowania czy wspomniany przez Panią regulamin. Nie musiał on być przez Panią podpisany, wystarczy, że podpisała Pani wspomnianą klauzulę. Aby zapoznać się z regulaminem, proszę poprosić o niego w banku. Jeśli spór z bankiem nie dotyczy wysokiej kwoty, można spór poddać rozstrzygnięciu Bankowej Komisji Arbitrażowej. Natomiast na mocy prawa bankowego bank uzależnia przyznanie kredytu od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Przez zdolność kredytową rozumie się zdolność do spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Kredytobiorca jest obowiązany przedłożyć na żądanie banku dokumenty i informacje niezbędne do dokonania oceny tej zdolności. Kredytobiorca jest obowiązany umożliwić podejmowanie przez bank czynności związanych z oceną sytuacji finansowej i gospodarczej oraz kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu. W czasie obowiązywania umowy kredytu kredytobiorca jest obowiązany przedstawić – na żądanie banku – informacje i dokumenty niezbędne do oceny jego sytuacji finansowej i gospodarczej oraz umożliwiające kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu. W razie stwierdzenia przez bank kredytujący, że warunki udzielenia kredytu nie zostały dotrzymane, lub w razie zagrożenia terminowej spłaty kredytu z powodu złego stanu majątkowego kredytobiorcy, bank może: 1) wypowiedzieć umowę kredytu w całości lub w części, 2) zażądać dodatkowego zabezpieczenia spłaty kredytu bądź przedstawienia w określonym terminie programu naprawczego i jego realizacji po zatwierdzeniu przez bank. Okres wypowiedzenia wynosi 30 dni, a w razie zagrożenia upadłością kredytobiorcy – 7 dni, o ile umowa kredytu nie przewiduje okresu dłuższego. W Pani przypadku bank przewidział okres 3 miesięczny, jednakże mógł również umowę kredytu wypowiedzieć w trybie natychmiastowym, jeśli spłata rat spowodowałaby przekroczenie limitu kredytowego. Taka jest specyfika kredytu w rachunku bieżącym, że uzależniony on jest np. od wysokości comiesięcznych wpłat na rachunek, a także od nieprzekraczania ustalonego limitu. Bank miał prawo ustalić takie zasady kredytowania i w razie ich nieprzestrzegania mógł umowę wypowiedzieć. Po upływie okresu wypowiedzenia umowy kredytu kredytobiorca jest obowiązany do niezwłocznego zwrotu wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami należnymi bankowi za okres korzystania z kredytu, o ile umowa kredytu nie stanowi inaczej.